En France, il existe plusieurs moyens d’épargner de l’argent. Que vous soyez mineur, travailleur ou en âge de retraite, ou que vous souhaitez épargner avec un petit salaire vous avez largement le choix entre le livret A, l’assurance-vie, le plan d’épargne-retraite (PER) ou plan d’épargne en action (PEA) et les livrets d’épargne bancaire. Épargner, c’est l’action de réserver une certaine somme d’argent afin de faire face à des éventuelles difficultés financières ou pour un futur projet. Vous avez également la possibilité de réaliser une épargne si vous envisagez de subvenir à vos grands projets dans le futur. Dans cet article, nous allons nous focaliser sur le livret épargne bancaire. Un livret bancaire : est-ce encore rentable ? La réponse dans les lignes qui suivent.
Définition d’un livret bancaire
Un livret bancaire appelé aussi livret épargne bancaire ou encore compte sur livret (CSL) est un type de compte épargne qui se présente sous forme de livret. Toutes vos transactions liées à votre compte épargne au sein d’une banque, qu’il s’agisse d’un dépôt, d’un retrait, et même de vos soldes disponibles seront enregistrées dans le livret.
Fonctionnement d’un compte sur livret bancaire
La somme déposée dans le compte sur livret produit des intérêts et est disponible à tout moment.
Le taux d’intérêt du compte livret bancaire
Les intérêts sont calculés par quinzaine et en fonction du montant déposé ainsi que la durée du dépôt dans le compte. Si vous faites vos versements le 15 du mois, vous bénéficierez des intérêts à partir du 16. Il en est de même si vous effectuez un dépôt vers la fin du mois, vous obtiendrez vos intérêts le 1er du mois prochain. Le taux d’intérêt d’un livret bancaire est non réglementé par l’État, mais fixé selon les établissements bancaires. Ce taux est brut et sera encore déduit des fiscalités de 30 %. Cependant, vous serez au courant du taux, et des autres conditions liées au compte lors de votre souscription.
La cible du livret d’épargne
Le livret bancaire peut être ouvert par une personne physique ou une association. Même un mineur peut disposer d’un compte sur livret avec l’autorisation d’un de ses parents ou sous la responsabilité d’un représentant légal. Normalement, le livret bancaire est un compte individuel. Cependant, des établissements bancaires proposent actuellement la possibilité d’ouvrir un compte sur livret avec un cotitulaire. Dans ce cas, le compte est devenu un compte joint avec lequel chaque signataire peut avoir accès au compte et à ses conditions.
Les conditions d’un compte sur livret
Le placement s’effectue de façon la plus simple, soit par virement, soit par une remise chèque, ou soit encore par un versement en espèces. Le compte sur livret ne dispose pas de frais de tenue de compte ni même des frais d’ouverture ou de clôture de compte.
Les mouvements du compte
Quant aux mouvements, le livret bancaire est souple et facile à utiliser. Dès l’ouverture de compte, vous avez l’obligation de déposer une somme de 15 euros minimum afin d’activer le compte. Ensuite, pour les retraits, vous pouvez retirer autant de sommes que vous voulez tout en laissant au minimum 15 euros dans le compte. La plupart des comptes sur livret sont non plafonnés, ou plafonnés, mais à une somme importante, soit à 100 000 euros.
La fiscalité d’un livret bancaire
La rémunération d’un livret bancaire subit une fiscalité au total de 30 %, soit 12,8 % pour l’impôt sur le revenu et 17,2 % pour les prélèvements sociaux. C’est un prélèvement forfaitaire unique (PFU) à déduire sur les revenus de votre placement mis en place depuis le 1er janvier 2018. Le PFU a été mis en place afin d’alléger la fiscalité sur les comptes épargnes.
Critère de choix d’un compte sur livret
Il est à rappeler que le compte sur livret fonctionne surtout selon les conditions imposées par chacun des établissements bancaires où il est domicilié. Chaque banque diffère de l’une à l’autre quant au plafond à appliquer, au taux d’intérêt, ainsi qu’au montant minimum à verser dans le compte. Si vous songez à ouvrir un compte épargne sur livret, il faut cependant tenir compte des trois points ci-après :
Le taux d’intérêt
Accordez-vous un moment pour comparer les services proposés par chaque banque. Choisissez la Banque qui vous offre un taux d’intérêt intéressant et plus avantageux. C’est d’ailleurs la raison pour la souscription d’un compte sur livret, gagner plus d’intérêt grâce aux dépôts.
La limite du compte
Il est également important de bien choisir l’établissement qui dispose d’un service de non-plafonnement si possible. De ce fait, vous êtes libre de déposer la somme que vous voulez dans votre compte épargne. Cela va renforcer la souplesse du livret bancaire, et de le rendre ainsi plus pratique si vous avez un projet de grande envergure. Dans le cas où vous seriez intéressé par un compte plafonné, optez pour celui qui dispose un plafond élevé afin de faciliter vos transactions.
Les services bancaires
La banque et leur service tiennent également un rôle important dans votre critère de choix. Il est plus facile d’effectuer une transaction avec une banque qui dispose d’un service clientèle bienveillant et disponible. Cela peut vous être utile à tout moment de contacter votre banque pour une quelconque transaction. Donc, avoir une banque disposée à vous conseiller est important. Il existe des banques qui proposent des services de consultation de compte en ligne, c’est déjà un plus comparé aux autres agences avec lesquelles vous devez prendre rendez-vous chez votre conseiller si vous souhaitez connaître la situation de votre compte.
Différence entre le livret bancaire et les autres livrets
Il existe plusieurs livrets comme le livret de développement durable et solidaire (LDDS), le livret A, le livret d’épargne populaire (LEP), livret jeune, compte épargne logement (CEL), le plan d’épargne logement (PEL), le plan d’épargne-retraite populaire (PERP), et le livret bancaire. Toutefois, les deux livrets les plus utilisés sont le livret épargne bancaire et le livret A. Ce sont des comptes de placement, mais il existe cependant quelques points qui se diffèrent entre eux.
Le livret épargne bancaire
Un livret d’épargne bancaire est destiné à toutes personnes majeures qui sont aptes à effectuer une transaction financière auprès d’une banque. Ce type d’épargne est intéressant pour une période à court terme, et encore, il faut bien profiter de la promotion offerte par la banque. Pendant cette promotion, le taux d’intérêt sera majoré jusqu’à 2 %, mais seulement pour quelques mois. Une fois que cette période de promotion est passée, la rémunération du livret est assez limitée et varie selon le taux de base annuel brut, qui est de 0,5 % à 1 %.
Le Livret A
Quant au livret A, c’est un compte épargne destiné aux mineurs et réglementé par l’État. Les conditions principales sont fixées par le pouvoir public, comme le taux d’intérêt, qui est fixé à 0,5 % et le plafond du dépôt qui est limité à 22 950 euros. Ce type de placement est exonéré d’impôts, et les fonds sont disponibles à tout moment. À partir de 16 ans, les personnes titulaires pourront effectuer la transaction sans l’intervention de leurs parents ni de leur tuteur légal. En attendant que le titulaire du compte atteigne l’âge légal, le livret sera géré par les parents. C’est une option si vous souhaitez réaliser des épargnes pour vos enfants dès son plus jeune âge.
Compte sur livret et rentabilité
Livret bancaire : est-ce encore rentable ? Ci-après les avantages et inconvénients de ce type de compte.
Rémunération moins intéressante
Comparé au livret A ou à tout autre livret réglementé (LDDS), la rémunération sur le livret bancaire est moins intéressante. En effet, les fiscalités de 30 % sont à déduire sur la rémunération en question, donc cela va impacter sur la somme mise à votre disposition. Autant dire qu’il ne vous rapporte presque rien.
Gestion plus sécurisante
Cependant, en termes de sécurité, le livret bancaire est le plus avantageux, de même pour ce qui en est de la souplesse et de la disponibilité des fonds, de manière permanente.
Possibilité de multicompte
Si vous voulez profiter du meilleur rendement, il faut profiter de l’offre proposée par la banque pendant la période où le taux sera majoré. Souvent, cette promotion est uniquement dédiée au nouveau client et comme vous avez la possibilité de disposer de plusieurs livrets fiscalisés dans d’autres établissements, vous pouvez avoir accès à ce taux boosté à chaque fois. De plus, vous avez la possibilité d’ouvrir un compte sur livret même dans un établissement où vous ne disposez pas de compte bancaire courant.
Placement à court terme
Le compte livret fiscalisé est utile uniquement si vous disposez d’une somme d’argent importante après avoir réalisé une vente par exemple. En effet, il est considéré comme un placement à court terme, le taux d’intérêt appliqué tout au long de l’année n’étant pas très attractif et moins rentable. Il faut tout simplement placer les fonds durant la période exceptionnelle limitée où le taux d’intérêt sera plus élevé. Le livret bancaire n’est pas la meilleure solution si vous voulez un placement à long terme. Par contre si vous souhaitez obtenir de l’intérêt par rapport à une grosse somme d’argent pendant une certaine période, le compte sur livret est la solution idéale. De plus, vous avez la possibilité de combiner le livret défiscalisé avec un livret fiscalisé, comme le livret A.
Conclusion
Vous en savez plus sur le livret bancaire et vous savez s’il est rentable d’en ouvrir un ou non.
Pensez-vous qu’il est encore utile d’ouvrir des livrets bancaire ?
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